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險企試水互聯網中端醫療險 業界:有望年增60%
時間:2017-03-09 14:51 來源:南方日報 作者:- 點擊:

環顧內地健康險產品,盡管產品多如牛毛,但大多數保額低、保費貴,性價比不高,讓都市白領“買得起,高保障”的健康險產品少之又少。針對醫療險中端市場的空白,眾安、平安等險企率先投入到中端醫療保險產品的開發中,先后推出了系列帶有互聯網基因的中端醫療險。

  這些致力于創新和研發的中端醫療險產品,由于解決了傳統醫療險保費偏高、覆蓋病種不夠寬、保障不夠高等“痛點”,具有保費低、賠付高、保障范圍寬、性價比高等特點,不少產品一經推出迅速成為“網紅”產品。

  ●南方日報記者 譚冰梅

  現有健康險痛點

  低端保額低 高端保費貴

  內地人在港購買保險近幾年來增長迅猛。香港保險業監理處公布,2015年內地游客在香港投保的新造保單保費累計316億港元,占香港保險業個人業務的總新造保單保費的24.2%,相當于內地客戶買走香港1/4的保險。其中,內地人到香港購買的保險品種以重疾保障類、儲蓄返還型壽險為主。

  為什么國內健康險產品多如牛毛,仍然難得消費者青睞,以至于內地消費者仍要繞道香港去買重疾類保險?

  深圳市保險同業公會常務副會長兼秘書長賀國虎指出,一直以來,市面上的重疾險產品無法滿足日益增長的保險需求。一些消費者對內地重疾險產品,普遍擔心覆蓋病種不夠寬、保障周期不夠長、同等保費保障不夠高、重疾治好了不能繼續保等,導致近年來內地人赴境外買保險的數量逐年增多。

  針對內地市場健康險產品多卻難吸引消費者的情況,有不愿透露姓名的業內人士指出,保險產品的模仿成為一些險企急功近利的“武器”。一家保險公司花很大精力和成本設計出來的保險產品,一投放市場,很容易被別的保險公司模仿、復制,特別是健康險、壽險產品。

  “花了時間和金錢進行研發的成果很容易就被剽竊,導致保險公司創新積極性不高,同質化現象嚴重。”上述業內人士指出,“從險種設計上來看,缺乏針對性,保險責任求全,重點不突出,無法滿足投保人對醫療保障的需求;保費又偏高,一個重疾險通常要幾千甚至上萬,超出了很多家庭的承受能力。”

  上述業內人士指出,內地健康險市場的產品大多數保額低,保費貴,性價比低,讓消費者“買得起,高保障”的健康險產品少之又少,這已成為內地健康險的一大“痛點”。

  因為這樣的原因,導致不少深圳人寧愿去毗鄰的香港買保險。

  “買得起 高保障”

  險企試水互聯網中端醫療險

  有保險業內人士稱,盡管內地去香港買保險自去年開始受到各種限制,對內地的壽險公司是個利好,但要留住內地的消費者,關鍵還是要多研發出能滿足內地人需求的保險產品。

  一些險企意識到保障型產品的危機,開始試水“買得起,高保障”的健康險產品。三馬旗下的眾安保險于2016年創新推出“尊享e生”,醫療保險金為100萬元,如果被保險人不幸罹患惡性腫瘤,保險金額可達200萬元。這是國內首個給予惡性腫瘤翻倍保額的健康險產品。根據其理賠合同規定,重癥監護室床位費、監護費、進口藥品費、靶向療法治療費等費用都在報銷范圍之內。

  今年2月下旬,眾安保險宣布升級尊享e生。與2016版相比,新版在提升保險金額、豐富保障責任的同時,首度承諾癌癥患者“零免賠”,使得被保險人抵抗中大型醫療風險的能力增強。

  老牌險企平安也開始在這一領域加大創新和試點步伐。平安健康險在2016年推出了應市場需求的“e生保”醫療險產品。這款產品在2017年也進行了重大升級,將醫療保障最高提到600萬元,保障范圍大幅拓寬:消費者有無社保都能買,不限社保用藥,自費藥、進口藥都可以報銷;不限疾病種類,意外傷害、一般疾病、惡性腫瘤都在保障范圍內;不限治療手段,住院、門診、靶向治療都可以獲得賠付。

  從保障期限來看,嬰兒從第28天開始就可以投保,投保年齡最高為60歲(市面上其他產品多為45—50歲),最高可續保至99周歲。

  保額高、期限長,保費會不會很貴?從該產品的費率圖來看,600萬元醫療低至每天0.4元起,相當于首年保費最低每天0.4元起,就可以全額報銷超過1萬元以上的住院醫療費用。

  記者對比發現,不管是眾安的“尊享e生”還是平安的“e生保”,這兩個醫療險產品有幾個共同特點:一是保障額度高,醫療保障從100萬—600萬元不等;其次,不限病種,大小疾病都能保;三是都有1萬元的免賠額;四是保障周期長,幾乎可以覆蓋人的一生;五是價格都很“平民”,以31—35歲的投保人購買300萬元醫療險為例,“e生保”一年的費用僅為427元,“尊享e生”的費用比這個還便宜,打個通俗的比方,相當于一頓飯錢換回一份300萬元的醫療保障。

  市場受追捧

  中端醫療險一經推出便成“網紅”

  顯然,上述險企推出的這幾款互聯網醫療險產品針對的人群非常明確,那就是都市數量龐大的白領階層。

  一直以來,年輕白領面臨一個問題:大病發生時費用高,但市面上保障高的重疾類保險產品,價格也不便宜,一年動輒支付幾千元甚至上萬元的保費,對這些都市白領而言,比較吃力;而對50—60歲的人群而言,問題更多,不僅面臨保費高企,而且很多重疾險、醫療險產品直接把這個年齡的人群排除在投保范圍之外。

  有分析人士指出,上述幾款產品屬于“買得起、高保障”醫療險,保費比起傳統的重疾險要便宜很多。這些產品采用費率市場化定價,性價比優勢明顯,每年以幾百元撬動一份保額過百萬元的醫療保障,都市白領基本都能接受。

  上述這些致力于創新和研發的保險產品,由于解決了傳統重疾險覆蓋病種不夠寬、保障周期不夠長、保障不夠高等重重顧慮,具有保障寬、針對性強、賠付高、保障終身等特點,性價比較高,一經推出即成為“網紅”爆款。

  2015年9月,眾安推出尊享無憂個人住院醫療保險,曾在2016年“雙十一”創下互聯網健康險單一產品日銷量最高紀錄。隨后,其升級版“尊享e生”在市場大賣,僅在4個月內就吸引了超過20萬個家庭投保。

  再看平安的“e生保”,市場反映也很“亮眼”。該產品在2016年上線僅3個月就達到8萬人投保。

  “解決了市場的痛點,這就是它受到市場追捧的原因。”一位業內人士這么評價。

  -業界聲音

  “中端商業醫療險有望年增60%”

  近年來,因病致貧、因癌返貧的故事時常在朋友圈刷屏,引發不少共鳴。《柳葉刀》近期刊發的一項研究顯示,在對14594名癌癥患者的信息收集中,患者的家庭年均收入為8607美元,而人均就診支出達到9739美元。“入不敷出”成為許多罹患重病家庭不得不面對的困境。

  過去,很長一段時間里,我國的中端醫療市場幾乎為空白。即便到了2012年,根據短期醫療保險市場保費明細,高端醫療保險市場規模10億元,低端的補充醫保市場規模240億元,而中端保險市場規模僅為1億元。

  有業內人士表示,“針對市場空白,自2013年始,市面上出現了一些中端醫療產品,但大多開價幾千元,因為價格高,產品只覆蓋了部分人群,影響力不大。”

  記者了解到,中端醫療險與高端醫療險產品在定價及承保上具有較大區別。高端產品承保所有門診、急診住院費用,以及部分國外就醫支出等,還可提供VIP病房、急診救援等增值服務,整體保額可達上千萬元,而保費動輒上萬元;中端醫療險的承保范圍則要小一些,普通門診、高檔醫院、外國醫院等都不在保障范圍,而保費一般至少幾千。

  眾安健康險產品負責人談騰躍表示,中端市場所針對的白領用戶具有一定的經濟基礎,他們對低端補充醫療保險的保障程度和范圍不滿意,而高端醫療產品又存在過高的價格門檻。“因此,中端醫療險市場具有很大的市場潛力。有研究表示,2015—2020年,中端市場商業醫療險年增長率預計將達到60%。”

  眾安、平安率先在業內推出了中端醫療保險。目前,在眾安和平安的引領下,不少險企也開始投入到中端醫療保險產品的開發中,并推出了類似的產品。這些產品大多遵循幾大基本特征:第一、個人保險;第二、高保額;第三、不限社保;第四、1萬元免賠;第五、保費合理。

  “在去年的個險市場上,中端醫療險是最火熱的市場。而眾安健康險通過尊享e生進入這一細分領域,獲得了爆發式的增長。”眾安保險健康險事業部總經理劉海嬌表示,“我們的‘小目標’是先讓1億人用上‘尊享e生’,讓他們獲得有尊嚴的醫療保障。”

  “隨著更多的險企加入進來,中端醫療險的市場大門正逐漸打開。這個市場才剛剛啟動,中端醫療險有望爆發式增長。”劉海嬌說。

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